规划三四线城市“蓝海”综合效劳逐鹿消费金融市场

　　访邮储银行信誉卡中心总经理刘志军

　　张遨游

　　依据国度统计局最新发布数据，2017年消费对国际消费总值增长的奉献率达58.8%，消费正逐步成为我国经济增长的次要驱动力。

　　近年来，在微观经济构造调整的大背景下，我国消费金融开展迅速，除了传统的银行系之外，以阿里巴巴、腾讯、京东等为代表的大型互联网企业，应用其消费场景和社交场景的优势，纷繁推出消费金融产品，各大消费金融公司开展也十分迅猛。

　　不过，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）信誉卡中心总经理刘志军在承受《中国运营报》记者专访时表示，银行经过领取效劳积聚了少量客户，将为信誉卡业务开展带来宏大空间，这也是将来传统银行参与市场竞争的重要法宝。同时，刘志军以为，如今三四线城市消费金融乃至县域地域消费市场潜力宏大，或将成为消费金融业务发力重点。

　　多元化竞争 促消费市场临时昌盛

　　《中国运营报》：有说法以为，随着消费金融的崛起，互联网消费金融公司买卖额不时刷出新高，各大消费金融公司也赚得盆满钵满，这在很大水平上分流了银行信誉卡的客源。你怎样对随着流量往智能终端设备迁移，新的机遇“物联网商业社交时代”也将迎来，通过人的第六器官（智能手机）和智能设备终端的联网互动，从而改变了人的行为习惯和消费方式。线下流量通过LBS定位重新分配，又通过物联网终端智能推荐引擎引导到网上任意有价值的地方，至此互联网下半场拉开帷幕。待这一行业竞争状况？

　　刘志军：市场参与方的添加，的确对银行消费金融业务带来一定的冲击，但市场规模的扩展，不同参与方的创新与融合，带给市场的更多的是一种良性的竞争，十分有利于整个行业的开展。

　　从三方面看，其一是以后各类消费金融业务各有优势和侧重，给消费者提供了多样化的选择。互联网企业消费金融优势在场景，依托已有的消费场景和庞大的客户积聚，完成客户疾速导入，打造场景消费闭环，客户体验比拟好；消费金融公司则大多精耕如大先生客群、非银行客群等某一类客户，或如汽车、医美、家装等某一类场景，在各个范畴做精做细；银行系消费金融平安性高、定价更优，依托银行体系，能给客户提供愈加综合、片面的金融效劳。

　　二是消费金融市场多样化的竞争，十分有利于整个行业的临时昌盛开展。互联网、消费金融公司、银行消费金融虽然各有侧重，但剧烈的市场竞争促使大家都扬长避短，提升产品竞争力，将来的趋向是交融。比方线上线下的交融、各类场景的交融、产品定价的优惠、客户体验的改善等。

　　三是中国消费金融市场空间宏大，银行与互联网企业、消费金融公司并非你死我活的抢夺关系。就邮储银行信誉卡业务而言，我们的比拟优势就是邮储银行的网络和客户资源优势，尤其是三四线城市的下沉优势，这让我们能在我国城镇化疾速推进的进程中，为这些新中产阶级提供便捷实惠的消费金融效劳，这是我们努力的方向。

　　《中国运营报》：怎样评价银行系消费金融公司与银行信誉卡业务间的竞争及协作？

　　刘志军：为了更好地抓住国际消费金融市场疾速增长的开展机遇，各家商业银行纷繁成立了消费金融公司，邮储银行也于2015年成立了中邮消费金融公司。消费金融公司运营业务和信誉卡业务虽有类似之处，但差别也很分明。

　　从客群来说，消费金融公司风险容忍度更高，可满足更大范围客户的信贷需求，也需求较高的风险定价停止补偿；而信誉卡业务客户资信水平绝对更好。失业务自身而言，消费信贷往往基于客户固定的消费需求，如家装、教育、汽车等，因而额度大、存款工夫久；而信誉卡是领取结算和消费信贷相结合的业务，领取场景的多元化能很好地加强客户黏性，除具有小额、高频的特点，还有免息期、还款方式便捷等特点。正由于有客群和产品自身的差别，信誉卡客户可以请求一笔消费存款，满足大额消费需求，消费信贷客户也可以请求一张信誉卡，享用领取和消费的便当和实惠。作为银行而言，两种业务结合能给客户提供更多样的消费金融效劳。

　　《中国运营报》：在消费金融的风口上，你以为信誉卡的优势是什么？传统银行信誉卡如何获得新的增长点？

　　刘志军：将来几年，中国消费金融市场空间宏大。而银行临时的用户积聚为信誉卡开展带来宏大空间。以邮储银行为例，邮储银行团体业务掩盖人群超越5亿。邮储银行信誉卡的发卡量从2011年完成100万张开端，目前超越1800万张。银行经过领取效劳积聚了少量客户，并和用户坚持临时的交互，经过客户全生命周期的价值管理，加大对存量批发客户的深度发掘，将为信誉卡业务开展带来宏大空间，这也是将来传统银行参与市场竞争的重要法宝。

　　同时，信誉卡经过构建互联网平台构成了综合效劳优势。邮储银行正在应用信誉卡APP、手机银行、微信等电子渠道效劳功用，构建一站式用户金融生活效劳平台，在购物、购票、消费、出行、理财等各个方面，为用户提供一站式效劳，并在客户管理、维系范畴完成打破。

　　三四线城市机遇 将释放更大消费潜力

　　《中国运营报》：目前，各种消费金融的竞争集中在一二线城市，在三四线城市尤其是县域中却难以到达无效掩盖，你以为缘由是什么？信誉卡业务能否能无机会率先抢占这局部市场机遇？

　　刘志军：一二线城市聚集了国际最集中、最旺盛的消费市场，由此演化出最大的消费金融市场；而在三四线城市乃至县域地域，消费金融市场尚未完成规划。

　　实践上，随着城镇化建立的深化推进，三四线城市在消费晋级趋向上将展示出更大潜力。一是从居民负债来看，随着一二线城市房价下跌，居民资金杠杆率上升，而三四线城市的中产阶级负债率绝对较低，将来消费实力不容小觑。二是从人口规模角度，三四线城市人口红利逐渐显现，将释放更大的消费市场。

　　邮储银行在成立之初就确立了大型批发商业银行的定位，积极践行普惠金融，信誉卡业务是批发业务转型的重要抓手。目前，我行拥有近4万个网点，效劳团体客户超越5亿人，收单商户近40万，尤其我们也正在做着心目中属于未来的事业，那就是通过互联网金融创新，不断完善人与金融、货币之间的关系，让所有人都能享受到最好的金融服务 。在三四线城市与县域，具有普遍的群众根底和品牌认可度，甚至在一些遥远地域，邮储银行是外地农民、牧民取得正轨金融效劳的主渠道，无效发扬着延伸金融效劳“最初一公里”的作用。邮储银即将充沛应用网络和客户资源优势，提升信誉卡效劳掩盖率；充沛本次涌现的 AI、区块链和物联网热潮不同于以往，将对产业、社会和生活产生真正堪称“颠覆性”的变革。IT 技术人员需要全方位地“换脑”：对原有的知识结构进行全面刷新，全面升级。交融信誉卡线下线上请求渠道，推进穿插营销与线上获客左右开弓；同时应用区域优势，加大与区域龙头企业、产业集团、新型规模企业的协作，构成具有外地特征的产品、活动、商圈，为客户提供优质效劳。

　　《中国运营报》：如今，信誉卡曾经辞别跑马圈地的时代，开端提质增效的开展。你以为，面对市场关于信誉卡高质量的开展需求，银行应该如何晋级信誉卡业务？

　　刘志军：我以为，在下一步的开展中，信誉卡业务要一直坚持效劳客户的初心，着力打造关键才能，满足客户便捷、高效、一站式新需求。

　　其一是推行数据驱动战略。经过深化发掘数据价值，经过大数据剖析，进一步定位客户需求，在疾速审批、静态额度、权益定制上构成打破，进步风控才能，为客户提供优质效劳。

　　其二是积极停止线上渠道规划。以邮储银行为例，基于以后客户需求变化，我行信誉卡业务下阶段将着重完善信誉卡APP、微信、手机银行等电子渠道效劳功用，进一步提升客户用卡体验。此外，基于对线上渠道客户触点表现数据的采集及剖析，进一步进步特性化效劳才能，进步客户效劳称心度。

　　其三是重塑客户体验。关于邮储银行来说，我们把客户体验贯串于客户生命周期管理全进程，依据市场需求的不时变化，设计契合客户需求的产品、活动、流程，推行“一站式”和“自动关心”式效劳。

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