中金领取吴比伦：B2B电商在线供给链融资

【亿邦动力网讯】7月27日音讯在2017思绪企业 电子商务效劳大会上，中金领取吴比伦宣布了地下演讲。他表示，b2b电商的前世今生是从1.0信息交流形式到2.0买卖撮合形式以及到3.0的数据驱动形式。

（中金领取吴比伦）

由思绪网主办，亿邦动力网协办的2017思绪企业电子商务效劳大会于2017年7月27日7月28日在上海举行。会议约请到众多企业大佬，优秀效劳商代表及业内专业人士同台论道，共话电商。

本届大会以电商效劳为主线，主题为“渡”，破迷开悟，由此到彼，方得渡。明天所处的阶段，是大批企业需求停止数字化武装和改造的阶段，可了解为渡河，传统经济形状就是所处的彼岸，数字经济形状就是需求前往的此岸。在这一渡河进程中，有一个角色不可或缺且十分重要，TA就是效劳商，他们可以被了解为企业的摆渡人，由于基因决议，绝大局部企业只要依托一批批优秀的效劳商，才干被渡到此岸。

温馨提示：本文为速记初审稿，保证现场嘉宾原意，未经删节，或存纰漏，敬请体谅。

以下是演讲实录：

吴比伦：大家下午好！我是中金领取B2B电商供给链金融业务的担任人。

方才听了掌管人和孙总热情弥漫的演讲感受颇深，我次要说一下中金领取在供给链金融外面究竟做了哪些东西。首先我花1-2分钟给大家引见一下中金领取。中金领取是在中国人民银行指点下树立并运营的一家专业从事互联网领取的第三方领取机构，公司以对公领取为中心处理了我国B2B电子商务进程中一切的领取平安、买卖平安和领取多样化的成绩。中金领取在2015年的时分在逐渐向产业金融方向转型，依托于多年来效劳于对公用户积累下了少量B端用户和少量数据，为整个产业链上的中小微企业提供全金融效劳。

中金领取于2010年成立，在短短的七年中业务的疾速开展，我在这里次要说两个里程碑式的数字。2015年的时分中金领取的全年买卖额到达了8300亿，2016年全年买卖额到达了12000亿，其实曾经进入到了全国的买卖总额前五名，同年中金领取也在减速的向产业金融方向转型。

中金领取在金融效劳中搭建了六大业务板块，首先是基于中心企业的供给链的供给链金融效劳板块。基于线下动产质押的贸易金融效劳板块。基于数据的B2B电商的供给链金融效劳板块，以及消费金融的金融大数据板块，还有提供企业收付款以及企业账户管理、企业活动性管理和投融资管理全套的现金管理管理板块，同时为企业提供资产证券化的ABS效劳。

明天我在这里次要跟大家聊的是B2B电商的供给链金融，基于数据的B2B供给链金融。聊到B2B供给链金融的话我们首先要理解一下B2B电子商务买卖规模市场和状况。首先我们先看看B2B电子商务市场买卖规模状况；2016年B2B电子商务市场买卖规模到达了13.8万亿，2017年到达了16.6万亿，估计2018年到达18.5万亿，每年都以两位数增速在波动增长。我们经过左边这张B2B电商取得投资图可以看到，其实我们可以更能直观的看到2013年取得投资B2B平台的只要7家，2014年的时分取得投资的有24家，到了2015年其实我们一下子看到了整个B2B平台取得投资的状况一下子是迸发的一年，总共有103家B2B电商取得了投资，总共融资额到达了50.1亿。那么截止到2017年上半年，总共有91家B2B电商平台取得了融资，共取得融资到达了85亿。我们可以看到B2B电商平台曾经走到了资本风口，我们可以在将来预见的工夫内看到B2B的春天其实真的曾经到来了。

B2B电商的开展阶段，让我们来看看B2B电商的前世今生。从1.0信息交流形式到2.0买卖撮合形式以及到3.0的数据驱动形式，在这里我们可以看看工夫节点。3.0以数据驱动形式是从2014年开端的结合着资本的风口从2015年开端展开的，我们可以看到基于互联网技术的普遍使用其实真正曾经把B2B电商拉进了资本市场了。

方才聊到了新情势，如今我们聊聊新金融。我在这里大约罗列了一些市场上主流的信贷产品，现金贷、消费金融、抵押存款，还有大热的供给链金融资产。其实金融的中心就是风险定价，我们如今这里以资金收益和风险系数做了一个复杂的对照图。首先现金贷我们可以看到资金用处是不明白的而且第一还款来源也不太清楚，属于高风险当然也是高收益，消费金融资金用处虽然明白，比方说像我们晓得的汽车金融、手机金融等等，我们不晓得第一还款来源是干什么、用什么还钱，还有一个就是除了汽车金融以外大局部的消费金融都是没有的内部增信的。我在这里说一下抵押存款，也是目前来说无论是如今的小贷还是银行都比拟认可的一种方式，其实抵押贷又存在一个最大的成绩就是没有方法完成信贷的批量化，而且我们不晓得资金用处也不晓得第一还款来源是什么。我们经过这张图可以看出，其实供给链金融业务根据企业真实的贸易和环节的展开采用信誉形式，消费金融和现金贷相比供给链金融的信贷资金用处是闭环可控的。而且同时有明白的第一还款来源和增信措施。

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方才说完了新情势我们又讲了新金融，这里我们要把B2B电商和金融业务做一个复杂的结合。其真实B2B电商里有做大宗、汽配当然也有做快销传统的各行各业，商业形式能够有统筹统配各种各样的商业形式十分复杂，但是我们把它抽离出来无外乎就是B2B电商下游是推销商下游是供互联网思维，就是在(移动)互联网+、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、用户、产品、企业价值链乃至对整个商业生态进行重新审视的思考方式。给商。推销商购置产品结算到相应的供给商，关于推销商来说都会有哪些金融效劳需求呢？推销配资、集采、锁定价钱等等。这时分B2B电商业务形式次要分为两类，一种是自营一种是非自营，随着流量往智能终端设备迁移，新的机遇“物联网商业社交时代”也将迎来，通过人的第六器官（智能手机）和智能设备终端的联网互动，从而改变了人的行为习惯和消费方式。线下流量通过LBS定位重新分配，又通过物联网终端智能推荐引擎引导到网上任意有价值的地方，至此互联网下半场拉开帷幕。关于下游来说，B2B电商平台会对他的供给商有结算周期，这时分我们能做应收账款融资；假如我们嵌入领取和结算，我们可以依托于结算流水帮他做结算的流水贷。B2B电商大宗会存在一些托盘业务，平台自营自身会有少量的存货，这时分我们可以协助平台盘活存货。当然了，资产做的足够大还可以帮他做一些消费ABS。

方才说了这么多，那么我们说说B2B电商展开金融效劳时有哪些痛点呢？我们首先从资金方在开发B2B电商金融效劳的痛点?首先B2B电商手握着很多的买卖数据，握着很多的买卖数据、库存数据、商品数据、订双数据有着很多的数据，实践上空有这些数据是没有方法将这些数据转化成信贷资产。其次短少资金方可以看得懂的业务买卖的控制，虽然商业形式其实曾经很完善了但是仍然没有方法取得资本市场上的认可。

我们再说一说资金方开发B2B电商的痛点。首先存在一个零碎对接难，由于无论是银行也好、小贷也好还是P2P也好，跟B2B电商一家一家对接的话其实零碎对接的工程是十分庞大的。第二个是信息评审难，大局部的都采取金融大数据玩法，单纯的金融大数据在B端是很难做大的。中金领取在这里做了什么呢？其实是帮B2B企业搭建了全线上的融资效劳，同时经过搭建多维企业信息规范换的展现，协助企业来停止整个业务流程专业梳理，依托供给链的买卖控制停止设计业务形式。同时我们关于资金方来说，我们协助资金方对B2B电商平台的资金流、信息流、物流停止一个全程的实时监控，在贷后提供舆情剖析和监控。我们协助资金方搭建了一整套风险量化的辅佐决策零碎，辅佐资金方停止放款。

在这里复杂引见一下我们B2B供给链金融效劳的全体产品架构，我们在这里搭建了五大根底零碎平台，辨别是领取结算零碎、数据采集零碎、金融大数据零碎、资金管控零碎以及风险管控零碎。在这里我们承当的更多的是信誉输入的角色，为B2B电商树立了完好的金融风控体系。首先是在贷前对B2B平台停止严厉的准入审查，并经过金融大数据零碎对小微企业停止信誉评价，同时应用供给链金融的领取结算买卖控制、法律文本买卖设计、金融产品构造化设计、包括贷后全体的舆情监控和风险的预警机制，完成整个金融风控的全闭环。

方才所说的是一个总体的风控体系引见，如今我们把每一个单元都拆开来看风控究竟是如何完成的。说到风控我们一定要先说金融大数据，由于B2B电商自身是轻资产的，无法依托重资产和强担保才能去停止授信，因而需求依托金融大数据对操作风险、信誉风险、市场风险停止片面的量化剖析，并关于行业表现数据、企业运营数据和征信数据停止片面的整合量化。金融大数据的中心是关键变量和权值，关键变量在这里起到哪些作用呢？首先是对非面对面采集的数据停止后台穿插验证，初步判别数据的真伪性，然后经过后台各种的税务数据、工商数据停止片面验证。其次就是数据补全，当很多关键数据节点并没有被传送或许被刻意隐瞒时，我可以经过税务数据、工商数据和征信数据的接入停止数据补全，最终经过风控体系停止评分。

风控体系的另一个关键是买卖控制，这也是我们的产品与市场上B2B电商金融产品最大的区别。目前市场上很多B2B电商金融其实都是套用了C端用户的风控理念，经过金融大数据的方式停止纯信誉存款。但是，这一形式在B2B电商范畴注定是行不通的，B2B单笔订单都在五十万到三百万之间，而纯信誉存款的额度根本都在三十万本次涌现的 AI、区块链和物联网热潮不同于以往，将对产业、社会和生活产生真正堪称“颠覆性”的变革。IT 技术人员需要全方位地“换脑”：对原有的知识结构进行全面刷新，全面升级。以下，这关于企业的融资需求来说只能是对症下药。没有任何资金方勇于在没有抓手的状况下，依托地道的金融大数据去给小微企业做五十万、一百万的存款。这里所说的抓手是什么？其一是控货，经过对货物的物流信息停止监控，完成按批还款取货，并由电商平台承当回购、调剂销售的责任。其二是控钱，把中金领取的领取结算嵌入出来。假如既能控制结算款也能控制结算账户，那么就是完成了资金流的完全闭环。这就是我们所讲的买卖控制。

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再有就是法律文本的买卖设计，其实这是一个十分关键的一环，由于一旦发作了风险事情就一定会呈现追偿的成绩，这就触及到了追偿体制与赔付顺序的设计。最理想的状况是有保险公司参与其中，提供增服气务。比方说B2B平台为资金方购置了资产保全险，假如呈现风险事情，保险公司先行停止赔付，再由保险公司向B2B平台追偿，平台再经过调剂销售或许差额回购的方式追回资金，或许说经过法律手腕向真正的借款人追偿，最大化的保证资金方的利益。

最初就是金融产品的构造化，假如B2B电商平台可以自持一些劣后，B2B和小贷可以做一些夹层，那么就可以把银行的低本钱优质资金引入出去，降低小微企业的融资本钱。

风控讲完了我们再聊一聊资金端。在资金端首先是要讲账户，我们给B2B电商、供给商、推销商搭建领取账户完成了账户的全闭环，为B2B买卖提供全套账户体系。我以推销融资作为一个例子，小微企业经过B2B平台发起推销融资请求，中金领取的供给链金融零碎经过与B2B平台订单零碎的对接实时抓取相关买卖数据，经过审查验证后再经过资金管控零碎将打包好的资产推送给资金方，资金方停止最终审核完成放款。当小微企业向资金方按期还款时，供给商则依照中金领取的指令停止分批放货。

在这里我也直接向大家做一个B2B电商供给链金融的案例分享。首先复杂引见一下这个B2B平台，这个旅游业B2B平台的下游是一些酒店、景区和餐饮，次要的商品是一些景区门票和酒店的房间，下游则是游览社和商旅公司，经过B2B平台停止集采和代采。我们在这里做了什么呢？我们协助B2B电商平台梳理了供给链金融的业务模型，在下游游览社的推销融资环节，我们添加了经销商交纳30%保证金的规则，并由B2B平台依据我们的指令停止资源的分批下发。一旦发作风险事情，资金方首先直接没收30%保证金补偿项目的损失，再依托于B2B平台弱小的分销才能追回其他的融资款项。平台可以对其控制下的旅游资源停止调剂销售，在淡季可以把剩余的旅游资源全额资金100%发出，在旺季则可以70%到80%的价钱疾速兜售完成资金的疾速回笼。可以看到，30%的保证金加上平台调剂销售所得的最少70%，其实曾经做到了风险敞口100%掩盖，可以做到存款资金的无风险回收。

以上就是我明天所分享的全部内容，希望可以和大家协作共赢。中金领取也一直向一切的协作同伴秉持诚信、共赢、感恩的理念。谢谢大家！