（原标题：金融机构如何制定和施行好新时代乡村复兴战略）

没有乡村的片面复兴，就没有高质量开展和片面小康社会的建成。

在金融支持乡村复兴方面，金融业可以做得更多更好。广袤的乡村大地，迫切需求金融死水的深度滋养。在国度不断倡议普惠、容纳的开展理念和鼎力引导社会资本下乡的背景下，金融机构有责任扩展&ldquo三农&rdquo范畴金融效劳范围，以进步农业运营规模和农业消费效率。

笔者做过调研，在一些农业大省，全省金融总量和增量的一半左右甚至更多来自于县级以下单位，广阔农民不只仅有存取款的需求，更有理财的愿望。而且从支出构造来看，很多农民60%的支出来自于打工所得，只要40%来自于耕地支出，农民支出构造的变化，也催生了他们存存款和理财的迫切需求，而我们如今的乡村金融效劳还远远没有跟上。

如今，互联网技术、挪动通讯技术、金融科技的高速开展，给中国金融业的开展带来了宏大的机遇，很多金融机构开端积极探究，勇于理论，努力寻觅效劳乡村的商业可继续开展形式。比方，一些金融机构自创共享经济的思想，经过建立&ldquo共享型&rdquo普惠领取效劳点，创新扶贫形式，运用大数据风控，完成&ldquo渠道下沉、效劳下沉、产品下沉&rdquo，打造乡村金融生态零碎；一些金融机构经过推进银行、互联网公司、农户三方共建村级惠农网点，处理了在乡村的本钱、技术、风控成绩， 搭建了县乡村&ldquo三位一体&rdquo的惠农金融效劳体系，使农民有尊严地享用到正轨金融效劳；还有一些金融机构积极努力于完成业务线上化、网点轻量化、风控数字化，努力推进业务效劳易触达、网点运营低本钱和产品风控更精准，让普惠金融效劳真正惠及&ldquo三农&rdquo。

必需供认，在支持乡村开展和复兴方面，目前的一些金融政策和规章制度还有许多不尽善尽美的中央，还需加以变革完善。那么，金融机构如何制定和施行好新时代的&ldquo下乡&rdquo战略？如何深化乡村、打通乡村金融效劳的最初一公里，让普通农民也享用到标准、优质的金融效劳？笔者以为，应该从以下六个方面着手：

一是设立乡村根底设备及公用事业投资基金。经过该基金的高效运用，在保证和改善民生中着力强化乡村根底设备和公共效劳，引导社会资金大幅度添加农田水利建立、中小河流管理和小型水库除险加固，路途、供水、供电、污水处置、渣滓处置，教育、医疗、社会保证等方面的投入，为推进乡村复兴战略奠定物质根底。

二是重点增强贫穷地域挪动通讯网络建立，推行数字化普惠金融效劳。金融科技的创新无力支撑了供应侧构造性变革和民生改善，互联网技术与大数据风控技术更是为乡村普惠金融搭建了慢车道。例如，河南兰考就探究构成了&ldquo一平台四体系&rdquo的数字化普惠金融开展形式，基于&ldquo普惠金融一网通&rdquo平台开发建立了&ldquo普惠通&rdquo手机APP，为农户提供集领取、理财、信贷、生活缴费、惠农补贴、金融超市于一体的&ldquo一站式&rdquo效劳，让外地老百姓逼真感遭到了普惠金融带来的实惠。理论证明，数字化普惠金融可以高效融入乡村居民生活，完成可继续开展，极具推行价值，但是在我国的局部贫穷地域，由于挪动通讯网络的信号不波动，依然享用不到数字化普惠金融带来的便当。应持续增强偏僻地域的挪动通讯网络建立，鼎力推行数字化普惠金融形式，使贫穷地域百姓可以享用到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融效劳。

三是经过微观谨慎评价(MPA)体系进一步鼓舞金融机构开展乡村金融业务。为无效防备零碎性金融风险，进步货币政策向实体经济的传导效果，人民银行推出了微观谨慎评价体系(MPA)，评价体系中&ldquo狭义信贷规模&rdquo目标对金融机构约束较大，涉农存款及农户理财投资均归入该目标统计范围内。在规模无限状况下，局部金融机构能够更倾向于选择收益程度较高且较易营销的城区资产业务，人员配置和资金投向很难下沉至乡村。应将涉农存款及农户理财投资独自划出，不再归入狭义信贷规模目标统计范围内，进一步鼓舞金融机构开展乡村金融业务，满足乡村实体经济需求，进步乡村金融掩盖度。

四是监管部门应积极鼓舞、引导和支持县级以下网点的设立。在以后国度施行乡村复兴战略的大背景下，诸多金融机构把推进乡镇、乡村经济建立作为开展重点。金融效劳的下乡，相似于公路下乡、通讯下乡，属于软实力下乡，对以后乡村复兴战略的施行有着重要意义，特别是以后随着互联网技术、大数据风控技术的疾速开展，为金融效劳打通乡村&ldquo最初一公里&rdquo发明了良好条件。监管部门应鼎力支持乡镇网点的设立，经过绿色通道鼓舞金融机构积极进入乡镇、乡村展开金融效劳。

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五是放宽支农以及扶贫再存款施行银行范围和规范。为支持涉农、扶贫信贷投放，人民银行对金融机构展开了支农再存款、扶贫再存款业务，但以后再存款发放范围仅限于农商行、乡村协作银行、乡村信誉社和村镇银行等乡村金融机构 (银发〔2015〕395号)。随着利率市场化进一步深化，银行开展战略不时多元化，局部城市商业银行、股份银行也经过创新多种金融效劳形式支持涉农、扶贫等任务。为引导更多银行展开金融扶贫效劳，应扩展支农及扶贫再存款施行银行范围，依照金融机构支农及扶贫存款的规模发放支农和扶贫再存款，推进更多金融机构进入乡村金融范畴，满足乡村复兴多样化的金融需求。

六是降低或取消5万元的理财资金门槛。十八大以来，党地方坚持把&ldquo三农成绩&rdquo作为任务的重中之重，继续增强强农、富农、惠农政策力度，农民支出继续增长，乡村生活片面改善。在乡村居民家庭结余日益普遍的背景下，乡村居民对收益绝对较高且平安的投资产品的盼望趋于激烈，而开展乡村理财是处理该成绩的途径之一。但受制于《商业银行团体理财业务风险管理指引》(银监发[2005]63号)中保证收益理财方案的终点人民币应在5万元以上的规则，绝大局部乡村居民因闲余资金无法到达银行理财富品的投资门槛而被拒之门外，反而转向了不正轨的官方高息借贷，形成局部乡村地域的金融乱象。为此，应尽快降低或取消理财富品5万元的投资门槛，这一方面有利于完成乡村家庭保值增值，推进乡村复兴的片面完成，另一方面也有助于防止乡村居民因短少投资渠道而受合法集资引诱。

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