去年中旬以来，互联网金融行业骤变，金融科技的概念正席卷整个范畴。互联网巨头BAT（百度、阿里、腾讯），正减速场景落地，但金融与科技的结兼并非易事。在美国，由于金融业的壁垒绝对“威严”，谷歌要切入金融范畴就十分难。

那么在中国，BAT是如何打造金融生态的？百度又如何推进金融的智能化反动？

阿里、腾讯的金融生态规划

互金行业发生明天的剧变早已埋下伏笔，大致分为三个阶段：

第一阶段，金融互联网化。我们常看到的“网上银行”，就是复杂的将金融场景从线下搬运到线上。

第二阶段，互联网公司金消融。即依托互联网平台的公司，经过短平快的手腕，拓展金融业务，迅速抢食线上金融范畴份额，包括P2P、理财、借贷等。

第三阶段，金融科技，不限于传统金融攻线上、互联网金融攻线下，而是金融公司、互联网公司及科技公司三方结合共赢阶段，也是重生态重塑的阶段。

第三阶段与前两个阶段又怎样的不同呢？除了依赖于大数据、云计算甚至是区块链技术的支持外，金融、互联网、科技这三方不再是针锋绝对的竞争关系，而是相互协作、共赢的态势。

阿里、腾讯、百度三家公司是这一阶段的代表，辨别以消费场景、社交场景、智能场景切入这场金融战，减速树立征信体系，推出科技底蕴的金融产品。

阿里的金融业务依托庞大的电商基因，经过天猫、淘宝等电商消费平台，涵盖b2b、B2C及C2C业务，以商家、消费者为杠杆，打造大而全的金融生态。

早在16年前，阿里就要求（B2B业务的）中小企业在买卖网站上树立本人的信誉档案，并展现给买家，尔后，还推出了“诚信通指数”，权衡会员的信誉情况。这一举措为阿里金融起步打下了地基。

淘宝网成立的同年，领取宝也降生了，随后几年，阿里逐渐搭建了玩呗的商家信誉评价体系，这一套数据库让阿里有底气展开多元化的金融效劳，包括与银行协作推出存款产品，拿下第三方领取市场，进军保险及担保业务，推出理财富品等等。

同时，阿里还在消费金融与小微企业金融停止创新，弱小的信誉体系背书，自然的数据支撑，使阿里系蚂蚁金服可以做到无现金、免押金等业务，甚至推出借呗、花呗这样的产品，并触及到水电煤等根底设备，涵盖衣食住行各个场景，从上至下构筑了较为完好的金融效劳生态。

腾讯虽比阿里起步较晚，但微信和QQ两大社交平台，经过弱小的社交体系，超越8亿领取用户，从“社交+游戏”场景切入，即以“衔接”为切入点，由消费信贷、财富管理、互联网保险、互联网证券、信誉授信等方面，触达金融机构在小微客户群体中的短板，会聚长尾需求，并拓展全年龄段用户群，以此减速变现才能。

同时，这些需求又反哺回归到金融场景，以后天的渠道优势，让腾讯构筑了全场景的金融生态帝国。截止2018年1月，腾讯旗下理财通资金保有量曾经超越3000亿。

与腾讯、阿里相比，百度金融业务在后期开展中略有坎坷，但在专注于人工智能以来，百度树立起弱小的智能金融生态，落地于智能使用场景。它是如何构筑的呢？

金融的智能化反动

回看腾讯、阿里的金融生态规划，似乎都逃不过“木桶定律”，即一只水桶能装多少水，取决于它最短的那块木板，这也是我们常说的短板效应，各家在稳定本身优势根底上，补足最短的那块板，更多在于抢食当下无限的金融效劳市场。

而劳伦斯·彼得（Laurence J.Peter）提出的新木桶实际指出，木桶可以装多少水，不光取决于短板有多短，更取决于长板有多长。与其他巨头不同，百度金融经过人工智能赋能金融，不局限于当下，而是聚焦于探究金融效劳的边沿，发明更多智能消费场景，停止多维度的金融创新，延伸衔接人与智能的金融“长板”。

我们生活的方方面面正悄然智能化，这关于百度金融来讲优势极大。

“一切数据皆是信誉数据”，百度的人工智能可以做到征信晋级，百度教育存款可以完成“秒批”，而这是基于机器学习为根底的大数据风控。

将来不只是数据的抢夺战，关于数据的发掘也十分重要，仅仅经过人来把控一切，早已无法面对海量数据，但经过人工智能的深度学习，智能化的手腕让百度金融生态更强。在金融的种种场景中，机器能够比人更牢靠。

基于弱小的受众及流量根底，百度经过智能金融营建全重生态体系，例如可以与百度地图、爱奇艺及其他产品业务虚现很多朋友说，共享纸巾机是一个广告机，但我们不是这样定义它，我们定义它是一个互联网跟物联网结合的终端机，从线下吸入流量，重新回到线上，以共享纸巾项目作为流量入口，打造全国物联网社交共享大平台。更好的打通。

如今的百度金融战略生态开展已构成良好闭环，由搜索、地图和爱奇艺三者基石构成的马车曾经构成了一个完好的闭环——由百度搜索、爱奇艺提供流量，地图提供效劳，反过去又能空虚搜索内容和数据，再最终则由百度金融完成闭环。

从传统金融的角度来看，在探究线上的同时，最终需求落地。而百度智能金融的技术、数据和才能恰恰可以支撑一切金融机构，并增加在探究中带来的不确定的冲击，这是其他巨头所不具有的。这不只仅是复杂的导流，更是一种共赢的、良性的生态，人工智能所具有的图像技术、语音技术、辨认技术等等，也为将来金融科技、智能金融的走向提供了更多探究场景。

百度大脑团队曾看了一部科幻影视剧，大少数人看完这部电影的感受都是“画面效果太炫了”“举措设计太酷了”，而百度大脑团队的博士博士后看到的却是科幻面前的“科”，语音部门的工程师高亮说“看剧情开展，我感到环形设计、声纹辨认和原厂技术被做到了极致。对，将来人机互动就应该是这样的！”

经过将来视角看如今，用户需求的是一匹更快的马，那么，他的真正需求是“马”，还是“更快”？假如是“更快”，那么能否有另一种能替代马的工具呈现？例如汽车、火车。

将来智能反动有能够推翻许多事物，金融只是一方面。当然，这也引发了我们另一种考虑，异样是转账的需求，手机银行就替代了传统银行，就像是“无人超市”衰亡，异样是用户的在线下有购物需求，但无人超市的衰亡，能否意味着售货员、收银员要下岗？那么，智能赋能后的金融，能否也会有根底性岗位消逝？但同时，能否也会有另一种新的、具有发明力的岗位崛起呢？

其实，无论是用户需求的改动、消费场景的改动，或许是技术创新带来的改动，这一切都直接决议了将来金融的开展方向，也决议了几家巨头在将来的竞争力，而金融自身的不确定性带来的冲击，或许也将在指数级增长的人工智能赋能下，变得愈加可控。