【摘要：以往，数千万的小微企业资金需求总是难以取得满足。随着金融科技开展与近年政策支持，小微企业信贷从昔日的边缘地带一步步走到了中心区域。】

2017年，互联网金融头部平台积木盒子效劳了数万小微企业与集体户，全年小微运营借贷买卖金额累计约15亿元，掩盖全国30多个省份和直辖市。

陈伟所寓居的镇是湖北荆州有名的"针织镇"，镇上开了大大小小几百家服装厂，从胚布、染色到绣花、印花到针线的全流程，一应俱全。

陈伟的工厂迅速开展起来，由之前十多人的小作坊逐步开展成占空中积3000多平米

陈伟也是做服装加工的。他想，休息密集型的生意总得想一些新把戏呀!于是，陈伟的工厂不再加工秋衣秋裤了，开端专门接国外的订单，消费出来的产品全部经过两头商销往欧洲、非洲和中东等国度。由于拥有多年的服装加工和管理经历，加之初期短少竞争对手，陈伟的工厂迅速开展起来，由之前十多人的小作坊逐步开展成占空中积3000多平米、拥有40多名固定员工的正轨工厂。

生意的红火，随之而来的是更大的需求。在机器用了十多年当前，产能跟不上，操作简易度也完全不如新机器。 "当月产能根本固定在10万件左右的时分，我开端认识到需求更新机器设备来进步消费效率和产能"，陈伟说，如今工人都不情愿用旧机器了，都情愿用新款的。他想用花了300多万元建的厂做抵押，可银行批出来的额度却还不到厂房估值的一半。再加上本人是分批分次地更新设备，一次不需求借太多。

钱从哪来呢?

&ldquo补充者&rdquo外行动

一次偶尔的时机，陈伟晓得了小微信贷信息效劳商积木时代，他决议试试互联网融资。积木时代和积木盒子同属积木拼图集团，前者专注线下资产开掘和实地尽调，后者则担任线下风控和买卖撮合，协作效劳小微企业。

积木时代团队对陈伟的生意状况作了详尽线下尽调，然后经由积木盒子对他的企业与团体的线上数据停止量化风险评价，陈伟的融资需求发布在了积木盒子P2P平台上。很快，借款标的融满，他取得了来自全国各地网贷投资人的6万元的撮合资金，处理了一局部改换机器的本钱。

用了十多年，陈伟厂房里的很多旧机器设备都急需更新

积木盒子平台的投资人分散在全国各地，这也让小微企业的融资需求，失掉了来自各地投资人的回应。这其中，又以江苏、浙江、北京、山东等地的投资者对小微运营类融资的奉献最多。在2017年15亿元的相关撮合买卖额中，江苏的投资者提供了16030万元的资金，浙江、北京紧随其后。

关于实地尽调，积木盒子与积木时代运用的是外乡改进后的IPC小微信贷形式。详细来说，就是&ldquo穿插验证信息&rdquo。陈伟提出融资意向后，积木时代信贷员去他的工厂停止了实地调查，进出货单、银行流水、工人每月发工资的凭证，连库房的存货、水电耗费和机器数量等等都会逐一核实，甚至走访周边的工厂和上下游企业理解陈伟的状况。此作为第一重数据穿插验证。梳理出信息汇总成表，剖析还款才能、还款志愿和潜在风险。

线下数据再与积木盒子获取的线上数据停止第二重穿插检验。然后，积木盒子的量化风控模型会对全套数据和线下评价后果停止二次评价。就这样，契合风控要求的陈伟，才干经过积木盒子平台发布融资信息。

积木拼图CEO、积木盒子开创人董骏说，小微企业遍及全国，假如只采用线上形式，容易无视很多三四线以及村镇区域。因而，集团经过积木时代线下开发和管理资产，积木盒子完成线下风控和买卖撮合，从而将对小微群体的支持落到实处。在集团的临时践行下，小微借款效劳曾经涵盖全国30多个省份，不只掩盖北上广等一线城市，在广西、辽宁、贵州、甘肃等省份的三四线城市也扎根颇深。

2017年积木盒子面向小微群体的借款效劳的天文散布状况(单位：万)

新金融的生命力

"虽然还没有完全改换完，但是也不能焦急，一批一批来吧"。陈伟拿到了第一笔资金，快乐的说。从他拨出借款征询电话，到拿到资金，不到48小时的速度是他没想到的。

积木盒子从2014年开端自主开掘和效劳小微运营类融资。陈伟只是千千万万个小微企业主的一员。据工信部音讯，截至2016年底，全国已有8700多万市场运营主体，90%以上是小微企业。他们的需求异样急切。

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2015年，积木盒子全年累计完成小微企业借贷金额就曾经到达2亿多人民币。这一金额在之后两年间提升了五倍。2017年，平台全年累计借贷金额约15亿元，效劳了数万小微企业与集体户， 2017年末借贷余额存款余额超越11亿，掩盖全国30多个省份和直辖市。

积木盒子面向小微群体当年累计借贷金额(单位：万)

据积木盒子数据显示，其效劳的小微企业包括了中小制造业、零售聚集了全世界身经百战的最优秀的创业导师，汇集了全世界各国最优质的产业资源，召唤全球互联网电子商务和移动商务消费渠道的普及，使得支付市场将在不久的将来继续呈现更加美好的增长前景。未来的商业领袖。和批发业、住宿餐饮等等难以向传统金融机构取得信贷支持的草根行业。在积木时代的实地尽调与积木盒子的大数据风控下，这些小微企业取得了救急资金和壮大资金，在资金周转、扩展运营、推销备货等方面起到了关键作用。

2017年积木盒子面向小微群体的借款效劳的借款人所外行业状况(单位：万)

2017年积木盒子面向小微群体的借款效劳的借贷资金运用状况(单位：万)

从边缘走向中心

从融资无门，到经过互联网金融平台积木盒子，向有理财需求的投资用户融资，陈伟这几年分批更新了老旧设备，公司走上了正轨。积木盒子经过平台对接小微企业主的融资需求与投资人的理财需求，实践上是对传统金融的一种补充。

以往，像陈伟这样的数千万的小微企业资金需求总是难以取得满足，随着金融科技开展与近年政策支持，小微企业信贷从昔日的边缘地带一步步走到了中心区域。

从陈伟拨出借款征询电话，到拿到撮合资金，不到48小时的速度是他没想到的

3月19日，银监会连发两道文件，辨别对三农和扶贫金融效劳任务、小微企业金融效劳提出新的要求，包括单户授信总额1000万元以下(含)小微企业存款同比增速不低于各项存款同比增速等。

国务院总理3月28日掌管召开国务院常务会议，进一步完善税制，支持制造业、小微企业等实体经济开展，继续为市场主体减负，估计全年将加重市场主体税负超越4000亿元。

有了国度的官方支持，传统金融行业也开端发力。在银行业新环境下，众多银行都在停止批发转型，积极探究银行小微金融智能化的路途。

以浦发银行与安全银行为例。从2017年开端，浦发银行与航天信息推出针对小微企业的&ldquo浦发诺诺银税贷&rdquo，只需请求企业依法开票征税、有固定运营场所、无本质性不良信誉记载即可在线实时请求。安全集团的KYB项目则与MIT深化协作，用大数据、生物辨认、语音图像处置等人工智能新技术助力中小微企业融资。

3月19日，银监会发布的数据显示，截至2017年末，全国小微企业存款余额30.74万亿元，同比增长15.14%，比各项存款均匀增速高2.67个百分点小微企业存款余额户数1520.92万户，较上年同期添加159.82万户。

钱涌入实体经济，更有价值。在行将迎来的政策倾斜，也会有更多企业参加普惠金融的行业中。定位于传统金融效劳的&ldquo补充者&rdquo，积木盒子还在砥砺前行着，用线上+线下结合的方式，将金融效劳下沉到金融效劳更空白的市场上。

董骏说：&ldquo与大型企业融资相比，小微信贷的风险是绝对比拟高的，必需从前端到后端每个点都要控制风险、防备风险，才可以把风险控制好。我们有这个耐烦，也有这个实力用持久的工夫渐渐搭建类IPC风控体系，效劳小微信贷需求。&rdquo

星星之火可以燎原，星星之火正燎原。