原标题：主打中大额“泛供给链”金融，磁金融要做b2b平台的“万能接口”

中小微企业数十万亿的市场空白，使得供给链金融成为互联网创业创新的次要赛道之一。

统计数据显示，我国拥有中小企业7200万家，九成企业存在赊账行为，其中80.7%的赊账被延迟，而他们仅20%可以从给银行取得融资。中小微企业的潜在融资需求4.4万亿美元，而融资供应仅有2.5万亿美元，缺口达1.9万亿美元。

磁金融（0-500万市场）、群星金融（件均11万）、大数金融（0-50万）、网商银行（0-30万）、徙木金融等都是这一赛道的创新玩家。

与其他同类型项目不同，磁金融聚焦500万以下的中大额“泛供给链”金融市场，采用“超级信贷员+信贷工厂+大数据”的商业形式，以“万能接口”的方式，为平台型企业提供普遍适用性的全流程定制风险处理方案。

磁金融于2017年10月上线自主研发的“湛泸风控零碎”，截至往年3月底，已完成与50多家平台企业协作，累计撮合放款5000笔，件均50万元，在贷余额十多亿元（方案往年底增长至30亿），坏账低于4‰，并完成规模化盈利。

聚焦“泛供给链”中大额市场

从中小微企业的供给链金融供应来看，次要玩家一是银行金融机构，但其效劳才能无限，次要掩盖风险低、融资利率低的优质客群；二是官方借贷，资金本钱高。因而，介于银行和官方借贷（年化利率6%-24%）之间的互联网新金融存在宏大的空白市场。

“我们看中的是互联网带来的‘泛供给链’金融的时机窗口。”磁金融开创人严强向亿欧表示，泛供给链是互联网带来小微企业生态环境的数据化、场景化的趋向，任何平台企业都将自动或主动地归入进场景。

“这次要表现为行业垂直化、客户场景化，以及金融科技向小微企业浸透的普惠化。这一趋向下，B2B的平台型企业的数量将会越来越多，而其价值的表现更多在于供给链强弱的竞争。”

进一步细分，磁金融的竞争优势在于10万元以上的中大额企业存款。“很多平台的商户存款都只聚焦10万以下的小额存款，把B端金融效劳C端化。而磁金融的风控模型可以掩盖10万-500万的中大额客群，可以进一步提升协作平台的金融效劳浸透率，加强平台价值。”严强表示。

做B2B平台企业的“万能接口”

在操作上，磁金融不是以大型中心企业为切入点，而是聚焦中小型B2B平台型企业。严强以为，“四流合一”的大型中心企业普通自建金融部门，不需求第三方效劳；而泛供给链中的中小型B2B平台企业的最大特点是“去中心化”：

由于单个平台所拥有的数据、信息较为孤立，绝大局部中心平台很难将商流、信息流、资金流、物流完成合一。“同时，终端企业往往会依靠于多个平台，构成多个产业链。因而，B2B平台企业用户重合度较高，单一平台的买卖占比拟低，出现去中心化特征。”

这一方面让小微金融的业务规范化、获客平台化、流程线上化、风控定制化成为能够。同时，去中心化特征使得小微客群与中心企业的关联关系发作改动，因而，磁金融并非依靠于中心企业作为切入点，而是打造“万能接口”经过零碎和风控赋能平台型企业的时机，婚配不同开展阶段的中心企业，为其量身定制全流程的风险处理方案。

严强向亿欧引见，中小型B2B平台企业平台同质化严重、用户忠实度低，所以他们希望借助供给链金融来助力中心业务的开展，但其拓展金融业务，要么与金融机构协作，要么与第三方金融效劳机构协作。前者数据不完善线下风控额度低，线上风控反应慢，无法满足需求；然后者可以为其提供资金、风控等一系列的风险处理方案，加强其供给链竞争力，“因而第三方效劳机构是必定趋向和最佳选择方案。

同时，与平台企业协作，磁金融可以完成规模化获客，将具有普遍适用性的‘万能接口’接入众多平台企业，可以规模化复制和扩张。目前，磁金融已签约协作平台超越50家，给银联商务、携程、饿了么、齐家网等多个泛供给链场景内的小微企业及集体工商户提供金融效劳。

关于平台企业的选择规范，严强引见，围绕衣食住行相关的流通商贸范畴，包括40多个行业，如装修平台、生鲜零售、商超等。这一市场“需求是刚需，且抗周期才能强。”地域上，磁金融立足上海，沿长江流域扩展，目前已掩盖江苏、安徽、湖北、江西等区域。

“超级信贷员+信贷工厂+大数据”O2O打法

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关于中大额小微企业存款，银行传统金融机构其实不情愿做，缘由是其体制落后、风控本钱高招致存款不经济；同时，互联网新金融公司也很难触及，纯线下风控体系中，额度和利率都很难满足小微企业的需求。

磁金融提供两类金融产品：一是30万以下存款，可以线上自动审批放款；二是30万-500万大额存款，磁金融会有线下信贷员停止尽调。

严强引见，磁金融是“IPC超级信贷员+信贷工厂+大数据”、线上+线下O2O的创新打法。

IPC和信贷工厂是以后两种主流的小微信贷技术： IPC形式源自德国，“以人为本”高本钱培育信贷员，信贷员经过调查确定小微企业的风险等级，这种办法获取数据精准，但人员依赖水平高、效率低。信贷工厂是分解信贷流程，停止流水式分工操作，这种办法可完成规模化管理，但信贷员客观风险认识低、对零碎依赖水平较高易形成破绽。

在磁金融的业务形式中，一方面自创IPC形式由客户经理现场尽调，验证企业根本信息、运营经历、资产负债、现金流量等；同时，信贷工厂承接之前的24项非现场调查信贷的审核项目，停止批量化模型的自动审批，完成效率与风控的互相制衡。进而不时晋级“湛泸零碎”，使磁金融完成了业务流程的线上化及风控决策自动化。

严强引见，这种方式让磁金融的风控零碎可以同时具有非运营性“软信息”和运营性“硬数据”。软信息是企业征信、银行账户、公检法、房地产、工商、社会征信以及网络爬虫等数据；硬数据是通讯贷员担任对垂直行业深挖，为建模停止数据积聚和数据验证。

小微金融风控模型的一个重要特点是，“它是经历模型，是从之前的经历中提炼出来的模型，而非C端信贷的事后设定。”严强拥有此前在中国银行、泰隆银行等20多年的银行从业阅历，实践经办了数十万个真实信贷客户、670 多个行业，“将这些经历模型化，从而构成具有竞争力的金融风控才能。”

磁金融目前团队规模超越200人，线上风控人员占比2/3，以“子弟兵（原银行团队）+大先生”的形式，制定了整套培训和鼓励约束体系，从而完成自建超级信贷员团队。

目前，磁金融正在落地B轮融资，新一轮融资资金将次要用于添加IT技术研发投入、资金方保证金、以及全国多地扩张的业务人员投入。2017年3月，磁金融完成6500万元A轮融资，由源码资身手投，经纬中国、云启资本追加投资。

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