原标题：你家门口银行关了吗

　　2013年，多家银行纷繁启动社区银行战略，社区银行一度成为银行业的抢手关键词之一，被业界寄予厚望。谁也没想到，四五年后的明天，社区银行会落到批量关停的下场。

　　相关统计显示，近四个月五大国有行、股份行、城商行、农商行(含农合社)、外资行公告营业网点关停数量达326家，其中，被关停的银行社区支行和小微支行占比过半。

　　亲历

　　家门口银行变成了美容院

　　李女士在外地培训四个月，昨天回家时发现家门口的一家银行竟变成了美容院。

　　四年前她刚搬来时，曾在这家银行开过电卡、缴过电费。在得知网银、手机银行甚至领取宝都能缴费后，她就再没去过。如今这家银行没有了，李女士也没有觉得任何方便。毕竟，小区方圆100米内还有三家银行，再多走出200米，可选择的银行网点至多有八家。“更何况，大局部业务如今基本用不着跑去银行网点，就算左近有这么多银行，我也有大半年没出来过任何一家。”李女士说。

　　近一两年来，越来越多的老百姓像李女士一样发现家门口的银行悄然地关门了。北京青年报记者昨天从银监会官网检索发现，去年7月1日以来，北京银监局曾经批复了九家中资银行64家网点终止营业，其中40家是开在小区周边的社区支行，19家是某银行的分理处，还有三家是普通的银行支行和两家小微支行。而放眼全国，银行封闭营业网点的趋向也跟北京差不多。据统计，去年广东银监局共批复了21家社区支行和六家小微支行终止营业的请示，这些支行大都散布在广东省的二、三线城市。上海银监局共批复了13家社区支行和八家小微支行终止营业的请示。

　　追访

　　去年7月北京“关店”社区银行达17家

　　北青报记者调查发现，去年7月1日以来，北京地域关门的40家社区支行全部属于七家全国性股份制商业银行，其中一家总部在北京的股份行独占18家，两家总部在北方的股份行也辨别关了10家和六家，其他几家银行每家只封闭了1-2家社区支行。据统计，2017年全年，监管部门批复赞同了北京地域近70家社区支行终止营业。其中，仅6-7月就有25家社区银行先后“关店”，7月份“关店”的社区银行数量更是到达17家。

　　所谓“社区支行”，是银行网点的一种特殊方式。它设置在社区之内，一套两居室的面积就可以包容，自助机具完全，没有普通银行网点那种带玻璃隔断的柜台，却乐于设置温馨的沙发休息区、图书角、儿童活动区等，并配有常用药箱、工具箱。社区银行通常只装备2-3名银行员工，业务范围主打自助开户、自助存取款、理财销售、团体存款、便民缴费等团体业务，不能操持柜台现金存取款等人工现金业务。很多社区支行还会活期展开商户优惠特卖、金融知识讲座、广场舞竞赛等活动，拉近与社区居民的感情。

　　2013年，多家银行纷繁启动社区银行战略，社区银行一度成为银行业的抢手关键词之一，被业界寄予厚望。谁也没想到，四五年后的明天，社区银行会落到批量关停的下场。

　　北青报记者发现，这些被封闭的社区支行遍及全北京，最北到了昌平，最南接近南六环，东西跨越东五环至西五环。所在社区也类型多样，既有阳光上东、红山世家、橡树湾这样的矮小上新小区，也有草桥、回龙观等人流旺盛的传统社区。

　　调查

　　客流冷落使局部社区支行提早“打烊”

　　北青报记者走访发现，多家仍在营业的社区银行也是冷冷落清。即使有一两个客户，也大多是直奔自助机具，任务人员想多引见几句理财富品，客户也没太多兴味。

　　有社区支行的员工引见，刚停业的时分，大爷大妈们觉得新颖，来得较多。但他们也不想办业务，就想参与活动领个留念品，或许只是来坐坐拉拉家常。后来新颖感消逝，大爷大妈也来得少了。

　　客流冷落使一些本来营业工夫延伸至早晨8点的社区支行把关门工夫提早至呼吁行业者在政府部门出台相关政策标准的之前，从业者一定要规范自己的行为准则健康有序的快速发展。早晨6点，由于“上班后也不怎样有人来”。还有一位曾在某高档社区支行任务的员工引见，虽然这个社区聚集了少量富有人群，但支行开立三年多的工夫，也没有招来一个存款超千万的新客户，开掘到的百万存款的客户也寥寥可数。

　　虽然获客揽储效果不佳，但社区银行要继续停业，真金白银的投入却不能少。有统计显示，一个规范型社区银行的初期投入相比一个大中型支行，本钱大约只是后者的1/10-1/8。据粗略测算，一个社区银行从店面租金(均匀20万-50万元)到人员装备(普通2-4人，每人年薪按10万元计算)，从店面装修到设备置备(二者总计50万元左右)等，一年本钱至多要100万元上下。有人依照目前的利差计算，要掩盖100万元的本钱，需求拉到2-3亿元存款才不亏本。对很多社区支行来说，这简直是不能够完成的义务。

　　多位银行业内人士向北青报记者表示，把不挣钱的社区支行关了也是坏事。社区支行赚钱确实很困难，根本上是靠分行总行在养。将来应该还会有不少社区支行选择关门止损。

　　关注

　　局部农商银行大批关停分理处

　　除了社区支行，在互联网思维的影响下，传统服务业不再局限于规模效益，加强对市场的反应速度成为传统服务业发展的首要选择。在互联网思维下，通过对传统服务业的改革，为传统服务业发展创造了全新的天地。遍及全国的农商行也是扩充银行物理网点的主力。有统计显示，过来近四个月，乡村商业银行关停网点数到达了73家，虽然全国农商行有1000多家，关停数量所占比例很小，但值得留意的是，局部农商行在大规模关停分理处。

　　2017年11月，某直辖市农商行18家分理处终止营业;2017年12月，浙江一乡村商业银行关停9家分支机构;2017年12月25日，某一线大城市的农商行有17家分理处终止营业。这些被关停的分理处次要位于郊区县，地位和交通都较为偏远。

　　该农商行有关人士表示，这次要是基于运营思索，关停的网点人流太少了，投入和产出不成比例。虽然分理处少了，该行仍会依据不同网点客户群体特征及效劳需求，量体裁衣，有方案、分层本着网络面前人人平等的原则，提倡所有人共同协作，编写一部完整而完善的百科全书，让知识在一定的技术规则和文化脉络下得以不断组合和拓展。 次完善网点功用。比方，为处理偏僻山区金融效劳“最初一公里”的成绩，该行创新推行乡村便当店、乡村自助店和助农取款效劳点，让低支出群体、残疾人、老年人等普惠金融重点效劳对象“足不出村”就能享用便捷的金融效劳。

　　焦点

　　大型国有银行也悄然瘦身减员

　　除了股份行和农商行，大型国有银行对物理网点的瘦身也早已悄然开端。

　　去年安永发布的《中国上市银行2016年回忆及将来瞻望》报告显示，工、农、中、建、交五家大型商业银行的网点总数近年来初次呈现下降，同时智能网点数量占比进一步提升;其网点总数从2015年的70952家，降至2016年年底的70783家，增加169家。

　　除了裁撤网点，四大行还在缩减员工人数。银行业协会的数据显示，截至2016年年末，工商银行共增加柜员14090人，农业银行增加10843人，建立银行骤减了30007人。

　　银行之所以这么有气魄地瘦身，次要得益于互联网金融和智能金融的疾速开展。很多罕见业务如今都可以经过网上银行、手机银行等电子渠道操持。经过网点的智能化改造，客户也能经过自助设备操持相关业务。中国银行业协会发布的数据显示，早在2016年，中国曾经有15家银行的离柜业务率超越了90%。大局部客户没有必要来银行办业务，即便来了网点，也不用去人工柜台。

　　趋向

　　手机APP是银行渠道转型次要方向

　　智能金融新情势下，银行不再需求那么多面积大、员工多的传统网点。以工行为例，该行在2016年年报中对网点的规划作出明白布置，表示将控制物理网点总量，优化网点规划，进一步进步网点运营效率和营销效劳才能。为此，工行提出要加大对网点智能化轻型化改造，构建线上线下一体化效劳体系，以科技和效劳形式创新提升效劳才能。

　　埃森哲大中华区金融效劳事业部董事总经理陈文辉通知北青报记者，最近不少银行外部人士都表示今后会加大对手机APP以及针对高端客户的线下网点投入。这应该是银行渠道转型的新意向。

　　陈文辉以为，银行调整网点规划的着眼点就是投入产出效益，因而投入大产出小的社区支行等线下网点批量关停完全在预料之中。随着客户运用习气和技术的开展，银行APP成为很多客户最常用的银行渠道，线下网点的需求则明显下降。随着银行加大投入，银行APP功用也将愈加完善。但是银行也不能够完全保持线下网点，只会持续优化。高端客户对银行奉献大，加大对高端效劳网点的投入，提降低端客户的称心度，会加强银行对这些优质客户的吸引力，进步他们的忠实度。

　　文/本报记者 程婕